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신용카드를 많이 쓰면 연말정산 환급도 많이 받을까?​직장인이라면 연말이 다가올수록 한 번쯤 하는 고민이다.​평소에는 할인이나 적립 혜택이 좋은 신용카드를 사용하지만, 연말정산 시즌이 되면 체크카드를 쓰는 것이 더 유리하다는 이야기도 자주 듣는다.​도대체 왜 그런 걸까?​이번 글에서는 연말정산 카드 소득공제의 원리부터 신용카드와 체크카드를 어떻게 사용해야 절세에 도움이 되는지 쉽게 정리해보려고 한다.​​카드만 잘 사용해도 연말정산 혜택을 받을 수 있다​많은 사람들이 카드 사용 자체만으로도 세금 혜택을 받을 수 있다는 사실은 알고 있지만,정작 어떤 카드를 언제 사용하는 것이 유리한지는 잘 모르는 경우가 많다.​연말정산에서 중요한 것은 얼마를 사용했는가보다 어떤 결제수단을 사용했는가이다.​결제수단마다 소득공제율이 다르기 때문이다. ​​​카드별 소득공제율은 얼마나 다를까?​연말정산에서는 결제수단에 따라 다음과 같이 소득공제율이 신용카드 상품권 적용된다.​결제수단소득공제율신용카드15%체크카드·현금영수증·지역화폐30%전통시장·대중교통40%​신용카드 (15%)​신용카드는 할인과 포인트 적립 혜택이 많아 평소 사용하기 편리하다.​하지만 소득공제율은 가장 낮은 편이다.​​체크카드·현금영수증·지역화폐 (30%)​신용카드보다 공제율이 두 배 높다.​연말정산만 놓고 보면 훨씬 유리한 결제수단이다.​​전통시장과 대중교통 (40%)​생활 필수 지출에 해당하기 때문에 가장 높은 공제율을 받을 수 있다. ​​​가장 중요한 기준은 '총급여의 25%'​많은 사람들이 놓치는 부분이 바로 이것이다.​모든 카드 사용액이 소득공제를 받는 것은 아니다.​총급여의 25%를 초과하여 사용한 금액부터 소득공제가 적용된다. ​예를 들어,연봉이 4,000만 원이라면총급여의 25%인 1,000만 원까지는 어떤 카드를 사용하더라도 소득공제를 받을 수 없다.​즉,처음 1,000만 신용카드 상품권 원까지는 할인이나 적립 혜택이 좋은 신용카드를 사용하는 것이 효율적이다.​그리고 1,000만 원을 넘는 시점부터는 체크카드나 현금영수증 사용 비중을 늘리는 것이 절세에 도움이 된다.​이것이 연말정산 소비 전략의 핵심이다.​​​총급여별 소득공제 한도​소득공제는 무한대로 받을 수 있는 것이 아니다.​총급여에 따라 한도가 정해져 있다.​총급여소득공제 한도7천만 원 이하300만 원7천만 원 초과 ~ 1억 2천만 원 이하250만 원1억 2천만 원 초과200만 원​따라서 공제율이 아무리 높더라도 한도를 초과하는 금액은 추가 공제를 받을 수 없다. ​​소득공제에서 제외되는 항목​다음 항목들은 카드로 결제하더라도 카드 소득공제 대상이 아니다.​세금 및 사회보험료공과금통신비병원비와 약값자동차 구입비주유비상품권 및 기프트카드복권과 담배 등 면세물품해외 사용금액​특히 상품권이나 해외 결제도 모두 공제될 것이라고 생각하는 경우가 많은데 신용카드 상품권 그렇지 않으므로 미리 확인하는 것이 좋다. ​​​실제 계산해 보면 차이가 얼마나 날까?​예를 들어,총급여 4,000만 원인 직장인이1년 동안 카드로 2,500만 원을 사용했다고 가정해 보자.​소득공제 대상 금액은2,500만 원 − 1,000만 원 ϑ,500만 원이 된다.​① 신용카드만 사용공제율 15%→ 소득공제 225만 원​② 체크카드만 사용공제율 30%→ 계산상 450만 원​하지만 공제 한도 300만 원이 적용된다.​③ 신용카드와 체크카드를 반씩 사용​신용카드 공제112.5만 원​체크카드 공제225만 원​합계337.5만 원​역시 한도인 300만 원이 적용된다. ​​​연말정산 절세 전략은 이렇게 세우면 된다​개인적으로 가장 현실적인 방법은 다음과 같다.​① 총급여의 25%까지할인과 적립 혜택이 좋은 신용카드를 사용한다.​② 25%를 초과하는 시점체크카드, 현금영수증, 지역화폐 사용을 늘린다.​③ 전통시장과 신용카드 상품권 대중교통 적극 활용공제율이 가장 높기 때문에 생활비를 이쪽으로 활용하면 더욱 유리하다.​무조건 체크카드만 사용하는 것보다 상황에 맞게 신용카드와 체크카드를 조합하는 것이 가장 효율적인 소비 전략이다. ​​​추가로 알아두면 좋은 '고향사랑기부제'​고향사랑기부제는 지방자치단체에 기부를 하면 세액공제와 함께 지역 특산품 등의 답례품도 받을 수 있는 제도다.​특히10만 원까지는 전액 세액공제10만 원 초과분은 일정 비율의 세액공제기부금의 일정 범위 내에서 답례품 제공​등의 혜택이 있어 연말정산을 준비하는 사람이라면 함께 알아두면 도움이 된다. ​​​마무리연말정산은 연말에 갑자기 준비하는 것이 아니라 평소 소비 습관에서부터 시작된다.​같은 금액을 소비하더라도 어떤 결제수단을 사용하는지에 따라 받을 수 있는 소득공제 혜택은 달라질 수 있다.​특히 총급여의 25%를 기준으로 신용카드와 체크카드를 적절히 신용카드 상품권 나누어 사용하는 것만으로도 절세 효과를 높일 수 있다.​평소에는 카드 할인 혜택을 챙기고, 연말정산에서는 소득공제까지 고려하는 소비 습관을 만들어 보자.​​핵심 정리✔ 카드 소득공제는 총급여의 25%를 초과한 사용액부터 적용된다.✔ 신용카드는 15%, 체크카드·현금영수증·지역화폐는 30%, 전통시장과 대중교통은 40%의 공제율이 적용된다.✔ 총급여에 따라 소득공제 한도는 200만~300만 원으로 달라진다.✔ 세금, 공과금, 병원비, 상품권, 해외 사용액 등은 카드 소득공제 대상에서 제외된다.✔ 총급여의 25%까지는 신용카드를, 이후에는 체크카드와 현금영수증을 활용하는 것이 일반적으로 유리한 소비 전략이다.✔ 고향사랑기부제까지 함께 활용하면 연말정산 절세 효과를 높일 수 있다.​​#연말정산 #카드소득공제 #체크카드 #신용카드 #절세전략 #재테크 #직장인재테크 #소득공제 #연말정산팁 #재테크공부 #절세 #고향사랑기부제